엑셀 없이 가계부를 관리하는 AI 자동화 방법

엑셀 가계부가 귀찮아서 매번 작심삼일이었다면, AI 도구 몇 개 조합하면 손 안 대고도 돈 흐름이 정리되더라고요.

솔직히 저도 가계부를 안 써본 게 아니거든요. 엑셀로 시트 나누고, 수식 걸고, 매달 피벗 테이블까지 만들었어요. 3년 넘게요. 근데 결국 손이 안 갔어요. 카드 내역 일일이 복붙하는 게 너무 번거로웠고, 한 달만 빼먹으면 다시 쌓인 데이터 보는 것 자체가 스트레스였거든요. 그러다 작년에 AI 가계부라는 걸 알게 됐는데, 진짜 세상이 바뀌었구나 싶더라고요.

지금은 뱅크샐러드로 자동 수집하고, ChatGPT로 월별 분석 돌리고, 노션에 기록 남기는 루틴이 완전히 자리 잡았어요. 이 글은 제가 3개월간 이것저것 시도하면서 정착한 방법을 그대로 정리한 거예요. 앱 비교부터 실제 세팅법까지 다 담았으니, 가계부 때문에 고민이라면 끝까지 읽어보시면 좋겠어요.

엑셀 가계부를 결국 포기한 진짜 이유

엑셀 가계부의 가장 큰 문제는 ‘입력’이에요. 카드 명세서를 다운받아서 복사하고, 카테고리를 수동으로 분류하고, 현금 쓴 건 기억에 의존해서 적어야 하잖아요. 처음 한두 달은 뿌듯한데, 세 달째부터 슬슬 밀리기 시작하거든요. 저도 정확히 그 패턴이었어요.

한 번은 연말정산 시즌에 밀린 6개월치를 한꺼번에 정리하려고 앉았다가 4시간 걸린 적이 있어요. 그때 깨달았죠. 아, 이건 시스템이 잘못된 거구나. 내 의지력 문제가 아니라, 수동 입력이라는 구조 자체가 지속 불가능한 거였어요.

또 하나, 엑셀은 ‘분석’이 약해요. 물론 피벗 테이블 쓰면 되지만, 매달 새로 설정해야 하고 시각화도 투박하잖아요. “이번 달 외식비가 저번 달 대비 얼마나 늘었어?”라는 단순한 질문에도 수식을 만져야 하는 게 비효율적이더라고요.

결정적으로, 모바일에서 쓰기가 너무 불편해요. 밖에서 카페 결제하고 바로 적고 싶어도 엑셀 앱은 화면이 작아서 짜증나거든요. 그래서 결국 “나중에 적어야지” 하다가 까먹는 게 반복됐어요.

AI 가계부 앱, 어떤 게 진짜 쓸 만한가

시중에 AI 가계부 앱이 꽤 많은데, 직접 깔아서 2주 이상 써본 기준으로 말씀드릴게요. 제가 테스트한 건 뱅크샐러드, Rolly, MONO 세 가지예요. 결론부터 말하면 각자 성격이 확실히 달라서, 자기 스타일에 맞는 걸 고르는 게 핵심이에요.

구분	뱅크샐러드	Rolly
자동 연동	카드·계좌·보험 1,600곳+	수동 입력 (채팅·음성)
AI 분석	소비 리포트·머니리포트	자동 카테고리 분류
강점	통합 자산 관리	채팅형 UI, 직관적
약점	초기 연동 복잡	금융기관 자동 연동 없음

뱅크샐러드는 마이데이터 기반이라 한 번 연동해두면 카드·계좌·보험 내역이 알아서 들어와요. 2024년 기준 1,600개 이상 금융기관과 연결되고, 월간 활성 사용자 비율이 약 69.5%라는 데이터가 있을 정도로 한번 깔면 꾸준히 쓰는 앱이에요. 근데 처음 연동할 때 공동인증서 갱신하고 카드사별로 하나씩 등록하는 과정이 좀 번거롭긴 했어요.

Rolly는 완전 다른 철학이에요. 금융기관 자동 연동 없이, 채팅이나 음성으로 “오늘 점심 김치찌개 8,500원”이라고 말하면 AI가 알아서 분류해줘요. 영수증 스캔도 되고요. 저는 현금 위주로 쓰는 달에 Rolly가 훨씬 편했거든요. 공동 지갑 기능도 있어서 커플이나 가족 단위로 쓰기에도 괜찮더라고요.

MONO는 스크린샷 한 장이면 지출이 기록돼요. 카드 결제 알림 캡처해서 넣으면 AI가 금액이랑 가맹점을 자동으로 읽어내는 방식인데, 이게 의외로 정확도가 높았어요. 다만 아직 초기 앱이라 분석 리포트 기능은 좀 부족한 편이에요.

ChatGPT로 지출 정리하는 실전 루틴

AI 가계부 앱이 ‘수집’을 자동화한다면, ChatGPT는 ‘분석’을 자동화하는 도구예요. 저는 매주 일요일 저녁에 ChatGPT한테 한 주 지출을 던져주는 루틴을 만들었는데, 이게 생각보다 강력하거든요.

방법은 간단해요. 뱅크샐러드에서 이번 주 지출 내역을 텍스트로 복사한 다음, ChatGPT에 “카테고리별로 정리하고, 저번 주 대비 변화 알려줘”라고 프롬프트를 넣는 거예요. 그러면 식비·교통비·문화생활 같은 항목별로 자동 분류해주고, 전주 대비 증감까지 표로 뽑아줘요.

처음에는 반신반의했는데, 한 번은 ChatGPT가 “이번 주 구독 서비스 결제가 3건인데, 사용 빈도 확인해보시는 게 좋겠습니다”라고 코멘트를 달아준 적이 있어요. 확인해보니 안 쓰는 앱 구독료가 2개나 빠지고 있었거든요. 월 15,800원이 그냥 새고 있었던 거예요. 그 한 마디에 연 약 19만 원을 아꼈어요.

월말에는 좀 더 디테일한 프롬프트를 써요. “이번 달 전체 지출 내역이야. 카테고리별 비율 원그래프 데이터로 만들어주고, 가장 줄일 수 있는 항목 3개랑 이유 알려줘.” 이렇게 하면 단순 정리가 아니라 실질적인 절약 포인트까지 잡아줘요. 엑셀 피벗 테이블로 30분 걸리던 작업이 2분이면 끝나더라고요.

노션 AI 가계부 세팅하는 법

노션 가계부의 핵심은 ‘데이터베이스’예요. 수입·지출을 하나의 데이터베이스에 넣고, 카테고리·결제수단·금액·메모를 속성으로 설정해두면 필터링이랑 정렬이 자유자재거든요. 여기에 노션 AI를 얹으면 완전히 다른 차원이 돼요.

최근에는 노션에서 영수증 사진을 찍으면 OCR로 자동 인식해서 가계부 데이터베이스에 입력해주는 자동화 시나리오도 가능해졌어요. 편의점 영수증부터 식당 영수증까지, 사진 한 장이면 품목명·가격·날짜가 자동으로 들어가요. 직접 세팅해보니 처음 구축하는 데 하루 정도 걸렸지만, 한 번 만들어두니까 그 뒤로는 거의 손이 안 가더라고요.

노션 가계부 템플릿은 무료로 공유되는 것도 꽤 많아요. 시리얼 같은 노션 공식 컨설턴트가 만든 템플릿을 받아서 시작하면 처음부터 만드는 수고를 덜 수 있어요. 대시보드에서 이달의 수입·지출을 한눈에 보는 기능이 특히 좋았고, 자동화 버튼으로 반복 지출을 원클릭 입력하는 것도 편했어요.

다만 솔직히 말하면, 노션 가계부는 어느 정도 노션에 익숙한 사람한테 추천해요. 데이터베이스 개념이 처음인 분이 바로 세팅하려면 진입 장벽이 있거든요. 저도 관계형 속성이랑 롤업 기능 이해하는 데 이틀 걸렸어요. 근데 한 번 이해하면 자유도가 엄청나서, 내 소비 패턴에 딱 맞는 가계부를 만들 수 있다는 게 노션의 최대 장점이에요.

구글 스프레드시트에 AI 함수 얹는 방법

엑셀은 싫지만 스프레드시트 형태가 익숙한 분들한테는 구글 스프레드시트 + AI 조합을 추천해요. 구글이 스프레드시트에 =AI() 함수를 추가했거든요. 이게 가계부에 쓰면 꽤 유용해요.

=AI() 함수는 셀 내용을 기반으로 데이터를 자동 분류하거나 요약해주는 기능이에요. 예를 들어 A열에 “스타벅스 아메리카노 4,500원”이라고 적으면, B열에 =AI(“이 지출의 카테고리를 분류해줘”, A1) 같은 식으로 넣으면 “카페/음료”라고 자동으로 채워줘요. 수동으로 카테고리 드롭다운 선택하던 게 이제는 AI가 알아서 판단하는 거죠.

좀 더 고급으로 가면, Google AI Studio에서 무료 API를 발급받아서 커스텀 AI 함수를 만드는 방법도 있어요. 프롬프트를 직접 설계할 수 있어서, “이 지출이 필수 지출인지 선택 지출인지 판별해줘” 같은 맞춤형 분류도 가능하거든요. 다만 이건 Apps Script를 조금 다뤄야 해서 코딩이 완전 처음이면 좀 어려울 수 있어요.

구글 스프레드시트의 가장 큰 장점은 무료라는 거예요. 그리고 PC·스마트폰·태블릿 어디서든 접속 가능하고, 가족이나 파트너와 실시간 공유도 되잖아요. 엑셀처럼 파일 주고받을 필요가 없으니 공동 가계부 용도로도 괜찮았어요. 다만 오프라인에서 접근이 안 된다는 점, 그리고 AI 함수가 아직 Workspace Experiments 단계라 간혹 응답이 느릴 때가 있다는 건 감안해야 해요.

3개월 써보고 달라진 소비 습관

결론적으로 지금 제 루틴은 이래요. 평일에는 뱅크샐러드가 카드 내역을 자동으로 잡아주고, 현금 쓴 건 Rolly에 음성으로 바로 기록해요. 일요일 저녁에 ChatGPT한테 주간 리뷰를 맡기고, 월말에는 노션 대시보드에서 전체 흐름을 확인해요. 이 과정에서 제가 직접 입력하는 시간은 하루에 1분도 안 돼요.

3개월간 이 시스템을 쓰면서 가장 크게 달라진 건 ‘새는 돈’이 보이기 시작했다는 거예요. 안 쓰는 구독 서비스 2개 해지해서 월 15,800원 절약했고, 외식비가 전체 지출의 34%나 된다는 걸 처음 알았어요. 그 비율을 의식하니까 자연스럽게 25%까지 줄더라고요. 누가 시킨 것도 아닌데 숫자가 보이니까 행동이 바뀌는 거예요.

반면 실패한 것도 있어요. 처음에 노션 자동화를 너무 복잡하게 만들었다가 오히려 유지보수가 힘들어져서 절반은 걷어낸 적이 있거든요. 단순하게 시작하는 게 맞아요. 그리고 ChatGPT 분석 결과를 맹신하면 안 돼요. 한 번은 “교통비가 지난달 대비 200% 증가”라고 해서 놀랐는데, 알고 보니 기차표를 교통비로 분류해서 생긴 오류였어요. AI가 분류를 틀리는 경우가 가끔 있으니 한 번은 눈으로 확인하는 게 필요하거든요.

가계부가 귀찮아서 포기했던 분, 엑셀이 지겨웠던 분이라면 AI 도구 조합을 한번 시도해보세요. 완벽할 필요 없어요. 일단 앱 하나 깔고 연동만 해두면, 그 다음은 AI가 알아서 해주는 부분이 생각보다 많거든요.